Navigerer til den overkommelige omsorgslov med diabetes
Indholdsfortegnelse:
Som du måske har læst tidligere i denne uge tikker mit ur. Jeg skal vælge min families nye sygesikring. I dag. Jeg tror jeg har held, som i min New Mexico-stat, har jeg faktisk 23 planer - fra fire forskellige forsikringsselskaber - at vælge imellem. De løber i omkostninger fra et par hundrede dollars om måneden for den billigste "Bronze plan" til over $ 2, 000 om måneden for den skinneste "Gold plan", og detaljerne i dækningen mellem dem er så forskellige som nat og dag.
Det er selvfølgelig ikke det, jeg ville betale. Det er prisen på pumpen inden skattekredit vi talte om i Del 1 af denne historie. Baseret på min familie størrelse og forventet indkomst, er jeg berettiget til en Premium Skattekredit på $ 557 om måneden.
Det er vigtigt at bemærke, at Feds tager dig ved dit ord på, hvad du skønner, du tjener i 2017. Formlen er ikke baseret på dine selvangivelser fra tidligere år. For en freelancer som mig, forudsigelse af indkomst et år i forvejen er lige så usikker som at forudsige resultatet af præsidentvalget ville have været for et år siden, så jeg besluttede at afdække mine væddemål og ansøge om tre fjerdedele af min kredit for at reducere mine præmier.
Jeg gjorde det, for hvis jeg gør mere end jeg forventer, vil min kredit blive reduceret, og jeg skylder Donald Trump en masse penge. På den lyse side - gætter jeg - hvis jeg laver mindre penge end jeg håber på, kunne jeg få flere penge tilbage, når jeg indgiver min skat.
Og jeg laver min skat, hr. Præsident.
Det betyder, at planerne jeg skal vælge fra spænder fra gratis til over $ 1, 600 pr. Måned - en god del af min månedlige indkomst. Naturligvis vælger jeg den frie, ikke? Ikke så hurtigt. Der er ikke noget som en gebyr frokost.
Sundhedsforsikring er ikke ligefrem du-får-hvad-du-betaler-for, men at betale mindre i præmier kan nemt betyde at betale mere, når du bruger det. Meget mere.
Her er derfor …
En leksikon for sygesikring
Men før vi kommer ind i det, er der et par buzzwords, du skal vide og forstå, når det kommer til at tale om sygesikring. Markedspladsplaner kommer i tre varianter: Guld, Sølv og Bronze. Ligesom OL. Guldplaner koster mest, og i teorien yder det mest. Bronze planer koster mindst og giver det mindste. Sølv er et sted i midten. Og du vil blive overrasket over hvor svært det er at finde ud af, hvad der passer til dig.
Nu på møtrikker og bolte.
Den første møtrik er din copay. Dette er din andel af udgifterne til en læge eller medicin. Det er en fast pris, og når du bruger planfinderfunktionen på den føderale hjemmeside, kan du sammenligne copays mellem planer.OK, Plan A har en kopi på $ 15 for foretrukne meds. Plan B har en kopi på $ 35. Hmmmm ….
Men pas på. På nogle planer begynder copays ikke, før din fradragsberettigelse er opfyldt. Du kunne betale 100% på stort set alt op til det tidspunkt.
Den fradragsberettigede er stort set den mængde penge, du skal bruge ud af din egen lomme, før planen diddly-squat for at hjælpe dig på alle måder, som den lover at hjælpe dig. Dette varierer fra planlægning til planlægning, med nogle planer udskærer en undtagelse for meds og besøg på docs, mens andre ikke gør det. Insulinpumpeforsyninger, som normalt er en del af DME-dækningen, er generelt ikke engang delvis dækket, før den fulde fradragsret er opfyldt.
Dine præmier tæller ikke i forhold til din fradragsberettigede. I mange planer, heller ikke medicin copays. Uheldigvis, i min tilstand, løber deductibles HØJ, der strækker sig fra $ 14.000 til $ 2, 000. Det betyder i min stat, at den bedste en person kan få, er en plan, der sidder på hænderne, når man samler præmier, indtil du ' Jeg har brugt en ekstra $ 2K af dine hårdt tjente penge. Det værste vi kan få, kræver, at vi bruger $ 14K, før det hjælper ham med en aspirin.
Virkelig hurtigt, vi har to sidste buzzwords. Den første er medforsikring. I modsætning til en kopi, som er et fast dollarbeløb, er medforsikring en procentdel. Det findes ofte i diskussioner om hospitalregninger. Hvis din medforsikring er, siger 30%, betyder det, at du betaler 30% af regningen, hvor meget det måtte være. Ligesom DME skifter samforsikring normalt ind efter fradragsberettigelsen er opfyldt. Den sidste vare på vores købmandsliste, inden vi faktisk kan shoppe, er uden for lommen. Dette er det meste du nogensinde skal bruge, men det er en bådbelastning af penge. Hvis Gud forbød, ramte du det, du vil ride gratis (undtagen de månedlige præmier) for resten af året.
Har forsikringsselskaber en grænse for, hvad de skal bruge? Nej. Ikke under ACA. Tilbage i de gode gamle dage - bare for få år siden, før ACA-forsikringsselskaberne havde et sæt maksimum, de ville bruge på dig, nogle gange kaldet en levetidsgrænse. De kunne slippe dig midt dyre kræft, hvis du koster dem for meget. Så havde du en eksisterende tilstand, og ingen andre ville forsikre dig. Derefter døde du.
Jeg håber de gode gamle dage kommer ikke tilbage.
Sammenligning Indkøb
Alligevel er præmier, fradrag, copays, co-insurance og out of pocket grænser nemt og hurtigt sammenlignet med HealthCare. gov. Forskellige filtre giver dig mulighed for at whittle din liste nede, og du kan hurtigt klikke for flere detaljer om en given plan. Du kan søge efter medaljeniveau, efter firma, fra fradragsberettigede, efter præmieomkostninger og meget mere.
Hver plans oplysninger er præsenteret i samme format, så det er nemt at sammenligne den ene til den anden. Der er endda links til de faktiske plandokumenter og medicinformuleringer.
Jeg har hurtigt udelukket to af de fire virksomheder, der tilbyder forsikring i min stat.En, jeg vidste fra mit tidligere job, dækker ikke CGM (kontinuerlige glukosemonitorer). Skrab den ene. En anden havde virkelig dårlig kundeservice. Jeg har aldrig mødt en enkelt person, der var tilfreds med det selskab. Det fik mig til to.
En var et typisk stort for-profit sygesikringsselskab. Den anden var kun nogle få år gammel, men noget unikt: Det var en non-profit. Deres præmier kørte godt 25% mere end sammenlignelige planer fra den gode dreng, men jeg kan godt lide ideen om at støtte en nonprofit med min hårdt tjente dej. Og mere cynisk dømmer jeg dem mere tilbøjelige til at holde ACA's ånd, hvis det skulle gå væk. Jeg føler, at hovedforsikringsselskaberne er mere tilbøjelige til at gå tilbage til erhvervslivet som normalt i kølvandet på ACAs synkende, mens nyere modeller måske vælger at holde det ud, selvom det ikke kræves af loven.
Den non-profit havde otte planer at vælge imellem: Tre Bronze-planer, Three Silver-planer og Two Gold-planer.
Jeg var hurtig til at afvise Bronze-planerne. Ingen af dem hjalp med meds, indtil deductibles, der spænder fra $ 8.000 til $ 14.000, blev opfyldt. Det ville være som at være uforsikret.
For mine behov syntes der ikke at være nogen fordel ved at vælge den laveste pris Gold over den højeste pris Silver. Min jagt var nu ned til de tre Silvers.
Hvordan vil du bruge det?
Men selvom det er nemt at sammenligne detaljerne i planerne, er det værdiløst, hvis du ikke først har fundet ud af, hvordan du skal bruge dem. Personligt går jeg sjældent til lægen. Heller ikke min kone. Men vores familie har en temmelig lang narkotikarliste - mellem os begge bruger vi næsten et dusin receptpligtige lægemidler.
Jeg indså, at jeg havde brug for en plan, der var medicinvenlig. Og jeg var ligeglad med, om planen havde en højere kopi for at besøge en doc. Jeg havde også brug for en plan med god dækningsudstyr (DME) for CGM og pumpeforsyninger. På den anden side, hvis du kun har få stoffer, men du skal se din læge oftere, kan en lægevenlig plan med højmedicinsk copays være rigtig for dig.
Forestil dig, hvor glædeligt jeg var, da Exchange-stedet bad mig om at komme ind i vores medicin og lovede at vise, hvor mange af dem der var omfattet af de forskellige planer.
Og forestil mig hvor skuffet jeg var, da funktionen ikke fungerede, da de fleste af planerne i min stat ikke delte deres formulardata med Feds. Grrrr.
Formulære Frustration
Til sidst tilbragte jeg timer, der bekræftede, at de fleste af vores meds blev dækket af non-profit, ligesom vores familie doc. Hvis du ser en specialist, skal du være sikker på at personen er i netværket af de planer, du overvejer. Efter alt det kedede jeg kedeligt hver enkelt mands status for at se, hvor meget hver enkelt ville koste under de tre planer, jeg sammenlignede.
Sæder du dig?
For baggrunden var der omkring en $ 200 pr. Måned præmieforskel mellem den billigste Silver og den dyreste Silver, jeg overvejede. Men den billige havde højere medicin copays. De månedlige copays for vores meds under denne plan ville have været en kæmpe $ 675!Under den dyrere plan faldt den til "kun" 245 dollar om måneden.
Stadig ved at bruge et par hundrede mere på præmier, kunne jeg spare over 200 dollar om måneden. Så jeg så faktisk på at spare penge ved at købe en dyrere plan.
Det betaler virkelig at shoppe rundt.
Forsikret igen
Når jeg først har lavet mit valg, har den faktiske tilmelding til planen simpelthen involveret at trykke på nogle få knapper. Og betaler den første måneds præmie online. Jeg var også i stand til at hente nogle tandlægeforsikring for næsten ingenting ved at "tjekke ud. "
Hele processen gav mig et helvede meget fattigere end jeg forventede det til, og i fairness HealthCare. gov hjemmeside omfatter også anslåede årlige omkostninger ved faktisk at bruge hver plan, så du kan sammenligne og kontrastere. Men for mange arbejdende mennesker med kroniske sygdomme ser det alarmerende ud til at købe og bruge deres sygesikring, vil spiser lidt over halvdelen af deres indkomster - selv efter Premium Tax Credit.
Jeg følte mig stadig, efter at jeg logget ud af webstedet, ja, slags patriotisk. Jeg var stolt over, at vores land var vokset op til at garantere adgangen til sundhedspleje til alle sine borgere, og at forsøge - uden at give uddelinger - for at udligne det økonomiske spillerum. Men på samme tid følte jeg mig dybt melankoli, at denne grundlæggende menneskerettighed igen kan forsvinde fra vores demokrati.
Vi skal bare vente og se hvor længe min helt nye skinnende Silver Health Insurance overlever.
Ansvarsfraskrivelse : Indhold oprettet af Diabetes Mine-teamet. For flere detaljer klik her.Ansvarsfraskrivelse
Dette indhold er oprettet til Diabetes Mine, en forbruger sundhed blog fokuseret på diabetes samfund. Indholdet er ikke medicinsk gennemgået og overholder ikke Healthlines redaktionelle retningslinjer. For mere information om Healthlines partnerskab med Diabetes Mine, klik venligst her.
