Livsforsikring og Diabetes

I dag hører vi igen fra Rachel Kerstetter, en langvarig T1D, som er en PR-pro i Ohio og arbejder med os her på 'Mine på vores Twitter-feed (se efter initialer' RK '). Rachel har brugt lidt tid på at undersøge det vanskelige emne for livsforsikringsmuligheder med diabetes, så af

kursus bad vi hende om at dele, hvad hun har lært!

"Kan jeg få livsforsikring med diabetes?"

Jeg var en 22-årig nygift, og vi var lige begyndt at arbejde på fuldtidspersonale, der var "rigtige" arbejdspladser, der gav udbytte. Samtidig navigerede jeg på en ny diagnose af type 1 diabetes. Vi havde diskuteret ansøgningerne med en finansiel rådgiver og han anbefalede at vi ansøger om den mest mulige livsforsikring, fordi vi var unge og sunde. Ja, han havde ingen anelse om, at jeg havde diabetes, og jeg gider ikke at nævne det.

Så vi udfyldte papirarbejdet og ventede. Min mand Brad fik et brev i posten med kort godkendelse af hans ansøgning. Omkring en uge senere kom mit brev. Jeg blev nægtet yderligere livsforsikring … ikke fordi jeg havde type 1-diabetes, men fordi jeg var "insulinafhængig". "

Den Mine egen Mike har haft lignende kampe med livsforsikring. Når han diskuterede dette emne, delte han med mig: "Jeg er heldig, at mine forældre købte mig en livsforsikring gennem Thrivent Financial, da jeg bare var en baby (før jeg blev diagnosticeret i 5 år), da det ville have været en hele anden verden forsøger at få det bagefter. Vi taler om en anden politik gennem min arbejdsgiver, men der kan være en "fysisk påkrævet" del af det, og det kan forkaste min berettigelse baseret på min T1D. ”

Lad os grave ind i den tilsyneladende komplekse verden af livsforsikring og hvad det betyder for dem af os, der lever med diabetes.

Forståelse af livsforsikring

Livsforsikring yder en betaling til en persons familie i tilfælde af deres død. Ideen er at hjælpe dine kære med at være mere økonomisk sikker, hvis du går forbi. Der er tilsyneladende fire typer livsforsikringer:

Term : Term livet er det enkleste og mest overkommelige. Du betaler præmier for hvert år af den valgte periode, og hvis du dør i løbet af løbetid, modtager din modtager betaling. I slutningen af termen er du ikke længere omfattet. Disse politikker har ingen kontante værdi og er generelt det billigste at opnå. Der er også "konvertibel term" forsikring, der kan omdannes til permanent hel eller universel livsforsikring til enhver tid uden at skulle genkvalificere. Der er også noget, der hedder Term 100-forsikring, der skal betales til 100 år (hele dit liv), og præmierne stiger aldrig - men pas på, at hvis du går glip af en betaling til enhver tid, bortfalder politikken efter en 30-dages graceperiode.

Hele : Hele livsforsikring yder en dødsydelse i alle aldre, så længe du betaler præmien, så det anses for at være en form for permanent forsikring. Det har højere præmier end livslængden for den samme dødsydelse, men det tillægger også kontantværdi. Det betyder at du kan låne imod kontantværdien, og uanset hvilken del der ikke tilbagebetales, trækkes fra dødsfordelen. Hele livsplaner betaler også ofte kontant udbytte.

Universal : Universal livsforsikring er også en permanent livsforsikring som hele livet, men det er fleksibelt, fordi du kan justere beløbene for både dødsydelser og kontantværdiudbetalinger, som dine behov ændrer sig. Kontantværdien tjener renter baseret på udførelsen af investeringer, der blev valgt af virksomheden. Denne type giver også fleksibilitet til at ændre timingen på præmiebetalinger. Dette er mere kompliceret end hele livsforsikringen, men kan være billigere. Der er også garanteret universel livsforsikring, der giver dækning til alder 90 eller 95, eller selvfølgelig død. Det har ikke penge eller investeringsværdi.

Variabel : Variabel livsforsikring betragtes også som permanent, og har en kontante komponent. Det er dyrere end livsforsikring og har faste præmier med en garanteret minimumsydelse. Hvis investeringerne stiger nok på denne type politik, kan du bruge værdien til at købe mere forsikring eller betale præmierne. Hvis investeringerne falder, falder pengepræmien af politikken.

Disse er ret grundlæggende definitioner, og vær opmærksom på, at der er forskellige komponenter og muligheder for hver type, der kan påvirke, om planerne er den bedste løsning for dig. Investopedia. com har en ret forståelig og dybtgående forklaring af hver.

Jeg talte med flere livsforsikringsproffer for at lære om benægtelser, optioner og lignende, når du smider diabetes i blandingen. De fleste sagde de samme tre ting:

At få livsforsikring, når du har diabetes, kan være udfordrende.
Find en mægler, der har erfaring med politikker for PWD'er (okay, de sagde næsten alle "diabetikere").
Hvis du bliver nægtet, skal du gøre et bedre job med at "administrere" diabetes (f.eks. Sænke din A1c).

De få dommedagende kommentarer til side (jeg er følsomme over for dette undertiden, jeg er sikker på, at ingen skade var beregnet) det er gode punkter at vide.

Ligesom din diabetes kan variere, kan din livsforsikring variere. Alt afhænger af hvilken type politik du ansøger om, og firmaet er med, og hvis du er godkendt til en politik, varierer dine præmier også.

Ifølge Diabetes365 er en organisation grundlagt på grund af en PWD's kamp med livsforsikringsdækning, der er nogle få specifikke faktorer, der påvirker PWD'er, når det kommer til livsforsikring, fordi vi anses for at være "højrisiko" -personer. Fra deres hjemmeside er faktorerne:

Hvor længe du er blevet diagnosticeret - jo længere du er blevet diagnosticeret, desto højere er dine præmier sandsynligvis.
Hvor kontrolleret er din diabetes - jo bedre er den styret gennem medicin, kost og motion, jo lavere er dine præmier.
Hvor meget medicin og hvilke medicin du tager til din diabetes - medicin har tendens til at have negative symptomer i kroppen, hvilket kan give dig en højere risiko.
Andre generelle sundhedsspørgsmål som f.eks. Højde, vægt, familiehistorie, erhverv osv.

Tilbage til A1C

Når det drejer sig om benægtelser, var svarene alle lidt anderledes, da alting varierer. Ifølge Anthony Martin, ejer af landsdækkende forsikringsagentur Choice Mutual, for terminsforsikring, vil en klient blive fladt nægtet for følgende diabeteskomplikationer: Amputationer, nyresygdom, enhver historie med insulinchok og "alvorlig" diabetes i kombination med CAD (koronar arteriesygdom) eller CVD (hjerte-kar-sygdom). Men for hele livet er garantien langt mere lænkelig. Den eneste måde at være flat-out nægtet for disse politikker er at være på dialyse for diabetisk nefropati. For dem i denne situation anbefaler Martin at forfølge en ikke-sundhedsmæssig spørgsmål, garanteret politik.

Der er helt sikkert forskelle i livsforsikringskvalifikationer for personer med type 1 og type 2. John Barnes fra My Family Life Insurance forklarede, at det er lettere at kvalificere sig til livsforsikring for personer, der lever med type 2-diabetes, men den største hindring for disse ansøgere er BMI. Hvis du har en BMI over 30, vil du sandsynligvis blive "rated" højere. Heldigvis siger Diabetes365, at nogle virksomheder begynder at specialisere sig i forsikring for personer med type 2-diabetes, der gør det lettere at finde en politik.

For type 1 diabetes er den største faktor i dækningen A1c. Barnes tilbød en opmuntrende kommentar til den forside, "det meste af tiden er årsagen til fornægtelse, at de anvender den forkerte transportør. Med flere og flere diabetikere, der er i stand til at leve komfortabelt med diabetes, har mange luftfartsselskaber gunstigt tilpasset deres godkendelsesstandarder. Hvis type 1 diabetikere har et godt helbred, har deres diabetes under kontrol, og de har ingen andre helbredskomplikationer, de kan få livsforsikring til standardpræmier. "Han fortsatte med at forklare, at nogle virksomheder simpelthen ikke har justeret deres tegningsgaranti endnu, og at en anden transportør kan give et mere gunstigt resultat.

Flytte forbi en fornægtelse

At blive nægtet en politik, der virkelig stinker for mig, men et benægtelse er ikke slutningen af håbet om livsforsikring. Hvis du bliver nægtet en politik, skal du sørge for at have årsagen til afvisningen, så du kan fortsætte derfra. Min oprindelige benægtelse er insulinafhængighed synes at have været på grund af, at en luftfartsselskab ikke har opdateret deres tegningsgaranti. Min løsning ville være at finde anvendelse på en luftfartsselskab med mere gunstig forsikring for dem med type 1-diabetes.

Alle de eksperter, jeg talte med de nævnte garanterede politikker, og dem, der ikke kræver en lægeundersøgelse som en måde at omgå godkendelsesproblemerne, som denne sygdom udgør. Disse politikker giver dog ofte en lavere fordel for din familie. Hvis en benægtelse simpelthen skyldes en høj A1c, er det muligt at genanvende til samme transportør, hvis du kan sænke din A1c inden for en bestemt tidsramme.

Det bedste valg, ifølge alle, er at se nogen, der har specialiseret sig i livsforsikring for personer med kroniske sundhedsforhold og har erfaring med diabetes. Disse agenter eller mæglere er sandsynligvis ikke de mæglere, der arbejder med ydelser afdelinger for arbejdsgiverplaner. Professionelle med denne slags erfaring kan hjælpe med at spare tid og hovedpine ved at hjælpe dig med at søge politikker med de mest gunstige luftfartsselskaber, der sikrer mennesker med diabetes.

Ressourcer

Her er nogle ressourcer til at fortsætte med at lære om diabetes og livsforsikring og finde en person, der er specialiseret i forsikring for PWD'er:

Diabetes365 tilbyder et væld af diabetes livsforsikringskendskab og et sted at få et tilbud.
Huntley Wealth & Insurance er specialiseret i forsikring for personer med diabetes.
For damer med diabetes, tjek Forsikre dronningens største virksomheder for forsikring.
Særlig risikoterm giver oplysninger til personer, der er klassificeret som "særlige risiko" ansøgere, herunder men ikke begrænset til personer med diabetes.

Hvis du arbejder med en person online ikke er din præference, kan du altid kontakte den mægler, du har adgang til gennem din arbejdsgiver eller en finansiel rådgiver og bede om at være forbundet med en person, der har erfaring med at hjælpe folk med diabetes, få forsikring. De er derude, hvis ikke så meget let at finde.

Ansvarsfraskrivelse : Indhold oprettet af Diabetes Mine-teamet. For flere detaljer klik her.

Ansvarsfraskrivelse

Dette indhold er oprettet til Diabetes Mine, en forbruger sundhed blog fokuseret på diabetes samfund. Indholdet er ikke medicinsk gennemgået og overholder ikke Healthlines redaktionelle retningslinjer. For mere information om Healthlines partnerskab med Diabetes Mine, klik venligst her.